2016年7月17-18日，全球影響力最大的朗迪Fintech峰會在上海舉辦，近50位中外行業(yè)領(lǐng)袖、超1000名從業(yè)者與會，媒體聚焦，盛況空前。一時(shí)間，“Fintech”一詞“霸屏”國內(nèi)金融類與科技類網(wǎng)站，“刷爆”朋友圈。

國外發(fā)展如火如荼

Fintech，是finance+technology的縮寫，該詞來自于美國硅谷。按照字面意思，“金融”加“科技”，就是“金融科技”。在美國，對于金融科技，并沒有一個(gè)官方的定義，民間和業(yè)內(nèi)對其內(nèi)涵和外延也不能統(tǒng)一，比較約定俗成的概念，是高盛的說法，“金融科技公司需要以技術(shù)為基礎(chǔ)，并且專注于金融產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)值鏈上一部分或多部分?！睌?shù)據(jù)顯示，高盛已經(jīng)在全球投資了70多家金融科技企業(yè)。 

除了高盛，美銀、花旗、富國銀行、摩根大通、摩根斯坦利等美國投行都已戰(zhàn)略投資了數(shù)十家金融科技公司。根據(jù)麥肯錫統(tǒng)計(jì)，過去幾年里，國外大約有超過250億美元資金流向了金融科技領(lǐng)域，投資金額大幅加碼，投資熱度持續(xù)升溫。 

近期，穆迪便發(fā)布了一份題為《Fintech正在改變競爭格局》的報(bào)告，報(bào)告指出，當(dāng)擁有海量用戶，且資金、技術(shù)實(shí)力尤為雄厚的大型科技公司全力轉(zhuǎn)向金融行業(yè)時(shí)，加上1980-2000年之間出生的年輕人逐漸成為金融消費(fèi)主力，金融科技很有可能顛覆整個(gè)世界的金融服務(wù)行業(yè)。未來，金融和科技結(jié)合，將成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

順應(yīng)金融科技的發(fā)展大勢，投資銀行Keefe，Bruyette&Woods（下稱“KBW”）聯(lián)合納斯達(dá)克近日發(fā)布了Fintech指數(shù)KBW Nasdaq Financial Technology Index，這是首個(gè)專注于美國金融科技領(lǐng)域上市公司的指數(shù)。該指數(shù)收錄了49家公司，既包括了Visa等巨頭，也包括了LendingClub等初創(chuàng)公司。KBW稱，該指數(shù)包括的公司占據(jù)了美國金融公司的18%，總市值為7850億美元。

Fintech在國外呈現(xiàn)出一派“欣欣向榮”的景象。 

中國市場：體量很大 

將目光移至中國，金融科技突然在國內(nèi)火起來，是因?yàn)镻2P。 

在中國，金融科技一詞的對標(biāo)概念有好幾個(gè)，從新金融到普惠金融再到互聯(lián)網(wǎng)金融，都被用過。其中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”在國內(nèi)使用最為普遍，其也和國外的“金融科技”概念更為接近。 

當(dāng)然，兩者也有差別。美國金融體系發(fā)達(dá)，很多金融業(yè)務(wù)在線下就已非常成熟，與科技“牽手”或移植到線上之后，模式上并沒有突破性的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)的屬性也不明顯。在中國，傳統(tǒng)金融落后，擁抱互聯(lián)網(wǎng)之后，很多衍生品和業(yè)務(wù)形態(tài)才出現(xiàn)。應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)屬于一種新興的金融商業(yè)模式，正如團(tuán)貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO唐總在朗迪峰會上所說：“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)定義為發(fā)源于中國?！?nbsp;

2015年開始，包括E租寶、大大集團(tuán)、快鹿集團(tuán)等一批公司相繼出現(xiàn)了捐款跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入等問題。頂雷背鍋，加上本身風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，導(dǎo)致P2P乃至互聯(lián)金融行業(yè)整體聲譽(yù)嚴(yán)重受損，客戶忠誠度受到影響，融資出現(xiàn)困難?；诖朔N形勢，國內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一方面極力擺脫P(yáng)2P、眾籌等已有業(yè)務(wù)標(biāo)簽，另一方面，確實(shí)也有規(guī)避監(jiān)管的考量，因此紛紛向金融科技公司轉(zhuǎn)型。 

除了貼標(biāo)簽，吸眼球的公司，也有不少企業(yè)確實(shí)是真正意識到了金融科技發(fā)展這一新的趨勢。中國金融科技天使投資基金FinPlus FinTech注意到，“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”到了必須轉(zhuǎn)型的階段。京東金融CEO陳生強(qiáng)則對金融科技給出了這樣的定義：遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。按照這種說法，“互聯(lián)網(wǎng)”的范圍已經(jīng)不夠用了，“科技”可能更為恰當(dāng)。 

金融科技作為一個(gè)舶來的概念，進(jìn)入中國沒多久，便作為一個(gè)新的投資熱點(diǎn)冉冉升起。數(shù)據(jù)顯示，2015年中國在金融科技領(lǐng)域的投資總額已達(dá)25億美元左右。 

在上海朗迪峰會上，點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO蘇海德便表示，中國已經(jīng)成為全球最大的金融科技市場。埃森哲的研究報(bào)告也表明，全球金融科技產(chǎn)業(yè)投資在 2015 年增長 75%，即從之前的 96 億美元增長至 223 億美元。而中國金融科技行業(yè)增長 445%，接近 20 億美元。中國的金融科技迎來了飛速發(fā)展。 

金融科技，在各領(lǐng)域開花

輿論熱捧、資本介入加上巨大的市場，自然少不了各路巨頭和資本入場競逐，艾瑞咨詢近日發(fā)布《2016中國獨(dú)角獸企業(yè)估值榜》，前100名有16家金融科技企業(yè)入選。目前，國內(nèi)金融科技最火的應(yīng)用領(lǐng)域包括支付技術(shù)、消費(fèi)金融、智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等。 

支付技術(shù)：支付是金融的基礎(chǔ)，也是使用頻次最高的金融業(yè)務(wù)。支付技術(shù)的進(jìn)步方向，是越來越簡單便捷，從以物易物到金銀支付，到紙質(zhì)支付，再到如今的網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付，無不體現(xiàn)了這種趨勢。金融科技時(shí)代來臨，誰掌握了支付入口，誰就能順勢控制融資場景和投資場景，形成匯、貸、存的金融生態(tài)閉環(huán)。目前在國內(nèi)，第三方支付行業(yè)的市場格局初步已定，排名靠前的有螞蟻金服的支付寶、騰訊的財(cái)付通、京東支付、百度錢包、萬達(dá)快錢等。 

消費(fèi)金融：在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)升級推動(dòng)下，國內(nèi)消費(fèi)金融市場巨大。通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算，企業(yè)可以提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力和資產(chǎn)定價(jià)效率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低人工成本和線下成本，控制風(fēng)險(xiǎn)，提升利潤。目前國內(nèi)布局消費(fèi)金融的金融科技公司有互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也有P2P平臺，如阿里花唄、京東白條、蘇寧任性付、團(tuán)貸網(wǎng)正好分期等。 

智能投顧：所謂智能投顧，是由智能機(jī)器人根據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求，給出投資建議。與人工投資顧問相比，智能投顧沒有貪婪，沖動(dòng)、不理性等人性弱點(diǎn)，通過大數(shù)據(jù)模型和精確算法，可以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)資產(chǎn)配置、快速提供方案，并且降低了投顧的服務(wù)門檻和交易成本。目前國內(nèi)號稱能夠提供智能投顧服務(wù)的平臺有兩類，一類平臺自己不開發(fā)產(chǎn)品，只代銷其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，如基金、股票、債券或黃金等；還有一類是既代銷其他機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，自己也開發(fā)產(chǎn)品，如積木盒子。 

大數(shù)據(jù)風(fēng)控：目前，審核借款人安全度的大數(shù)據(jù)風(fēng)控成為各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭奪的高地，有很多企業(yè)在這方面走在了前列。比如P2P平臺拍拍貸此前已經(jīng)推出了“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，又如融360推出的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)包含一組模型，該系統(tǒng)設(shè)立的初衷是通過積累的數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)更好服務(wù)于自有平臺的貸款人和合作伙伴，其會根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請貸款的用戶進(jìn)行信用評分，依據(jù)分值來決定是否應(yīng)放款。

可見，中國的金融科技已經(jīng)遍地開花。 

面臨挑戰(zhàn)，毋庸置疑

金融業(yè)作為信息密集型行業(yè)，信息技術(shù)的每一次革新和應(yīng)用都曾經(jīng)并將繼續(xù)深刻改變著金融業(yè)的面貌。在我國，盡管我國金融科技公司的體量比較大，并且在行業(yè)洗盤加速背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛開始轉(zhuǎn)型金融科技之路，在很多細(xì)分領(lǐng)域也進(jìn)行了嘗試，但是我們要意識到，我們在發(fā)展金融科技方面仍面臨很大挑戰(zhàn)，需要在如下方面取得實(shí)質(zhì)突破。 

首先，發(fā)展金融科技，應(yīng)該解決技術(shù)難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，如今面臨的一個(gè)困境在于，其業(yè)務(wù)模式過于注重傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。若要進(jìn)一步向金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展，應(yīng)該認(rèn)識到金融科技的難點(diǎn)主要是技術(shù)，技術(shù)是金融科技企業(yè)的核心競爭力。因此傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須打破將互聯(lián)網(wǎng)作為渠道工具的發(fā)展現(xiàn)狀，向互聯(lián)網(wǎng)化數(shù)據(jù)運(yùn)用、數(shù)據(jù)信用和信用風(fēng)險(xiǎn)管理為代表的技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)型，這是必須予以突破的難題。 

其次，進(jìn)一步積累和沉淀數(shù)據(jù)。金融科技寄希望于運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)控和預(yù)警，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升效率，能不能沉淀足夠多且有用的數(shù)據(jù)，并且可以持續(xù)積累是關(guān)鍵。在這方面，我國發(fā)展金融科技還有很長的路要走。

再次，加強(qiáng)關(guān)鍵領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。發(fā)展金融科技，人才培養(yǎng)是關(guān)鍵一環(huán)。以上文所介紹的智能投顧為例，智能投顧技術(shù)門檻高，需要精通人工智能、深度學(xué)習(xí)等關(guān)鍵技術(shù)的人才，這方面人才在美國硅谷都屬于頂尖人才，國內(nèi)很多平臺號稱轉(zhuǎn)型智能投顧，但明顯缺乏這方面的關(guān)鍵人才，因此，培養(yǎng)關(guān)鍵領(lǐng)域的領(lǐng)軍人才是發(fā)展金融科技必須攻克的一大難題。 

最后，促使金融科技真正推動(dòng)金融普惠的價(jià)值落地。無論何種形式的金融業(yè)態(tài)，其目的都是為了服務(wù)商業(yè)和生活，如何以技術(shù)為支點(diǎn)，讓數(shù)億老百姓和數(shù)百萬的小微企業(yè)能夠享受到金融服務(wù)，反哺經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)金融普惠在中國的真正實(shí)施，也是金融科技在中國發(fā)展的一個(gè)很大挑戰(zhàn)。從這個(gè)角度而言，筆者殷切地希望，我們應(yīng)該將金融科技作為一個(gè)令人憧憬的起點(diǎn)，從而迎接未來更有生命力的金融生活的到來！